Berufsunfähigkeitsversicherung
Wussten Sie, dass heute mehr als jeder vierte Mensch vor dem Renteneintritt erwerbsunfähig wird? In nur wenigen Minuten erfahren Sie, wie wir Ihre Zukunft absichern können.
Leben & Finanzen — Greenville, SC
Berufsunfähigkeitsversicherung, die Ihr Gehalt schützt
Ihre Erwerbsfähigkeit ist Ihr wertvollstes finanzielles Gut. Sollten Sie aufgrund einer Krankheit oder Verletzung nicht arbeiten können, sichert eine Berufsunfähigkeitsversicherung die Bezahlung Ihrer Rechnungen, die Tilgung Ihrer Hypothek und den Fortbestand Ihres Familienlebens.
1 von 4ARBEITNEHMERN WIRD VOR DEM RENTENALTER BERUFSUNFÄHIG
34 Monate DURCHSCHNITTLICHE DAUER DER LANGFRISTIGEN ARBEITSUNFÄHIGKEIT
SC & NC-LIZENZIERT &
LOKAL
UnabhängigMULTIPLE CARRIERS VERGLICHEN
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ChFC – Chartered Financial Consultant
Zusatzqualifikation für fortgeschrittene Finanzplanung
CLU – Chartered Life Underwriter
Auszeichnung für erstklassige Lebensversicherungen und Rentenversicherungen
Qualifizierte Experten stehen Ihnen zur Verfügung, um den passenden Einkommensschutzplan für Sie zu erstellen.
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ersetzt einen Teil Ihres Einkommens – in der Regel 60–70 % –, wenn Sie aufgrund einer Krankheit, Verletzung oder eines medizinischen Mangels arbeitsunfähig sind. Sie wird daher auch Einkommensschutzversicherung genannt: Sie sichert Ihren Lebensunterhalt, wenn Ihr Gehalt ausfällt.
Anders als die gesetzliche Unfallversicherung, die nur Verletzungen am Arbeitsplatz abdeckt, schützt eine Berufsunfähigkeitsversicherung Sie unabhängig davon, wo oder wodurch Sie berufsunfähig werden. Die meisten Fälle von Berufsunfähigkeit werden durch Krankheiten und nicht durch Unfälle verursacht.
Als unabhängige Agentur mit qualifizierten Mitarbeitern hilft Priority Insurance Ihnen, den Unterschied zwischen einer vom Arbeitgeber angebotenen Gruppenversicherung und individuellen Policen zu verstehen — und festzustellen, ob bei Ihnen eine Versicherungslücke besteht, die geschlossen werden muss.
Die Lücke, die die meisten übersehen:
Viele Menschen gehen davon aus, dass die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ihres Arbeitgebers ausreicht. Die Gruppenversicherung ersetzt jedoch oft nur 50–60 % des Grundlohns, schliesst Boni und Provisionen in der Regel aus und endet am Tag, an dem Sie Ihre Stelle verlassen. Eine individuelle Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist übertragbar, umfassender und gehört Ihnen – nicht Ihrem Arbeitgeber.
Der Mythos der Sozialversicherung als Notlösung: Die Bewilligung der Sozialversicherungsrente bei Erwerbsunfähigkeit (SSDI) ist bekanntermaßen sehr schwierig – über 60 % der Erstanträge werden abgelehnt – und selbst bewilligte Leistungen betragen im Durchschnitt weniger als 1.500 US-Dollar pro Monat. Das reicht selten aus, um einen Haushalt im Raum Greenville zu finanzieren.
Arten der Berufsunfähigkeitsversicherung
Von kurzfristigen Einkommensausfällen bis hin zu Berufsunfähigkeit: Wir haben für jede Situation den passenden Versicherungsschutz.
Kurzfristige Arbeitsunfähigkeit (STD)
Diese Leistung bietet Einkommensersatz bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit und deckt in der Regel die ersten 3 bis 6 Monate ab, in denen Sie nicht arbeiten können. Die Leistungen beginnen üblicherweise nach einer kurzen Wartezeit von 0 bis 14 Tagen.
✓ Deckt Krankheiten, Verletzungen und die Genesung nach Operationen ab.
✓ Beinhaltet häufig Mutterschaftsurlaub
✓ Leistungszeitraum: 3 bis 6 Monate
✓ Ersetzt 60–70 % des Einkommens
Kurzfristiger GAP-Schutz
Langzeitinvalidität (LTD)
Der wichtigste Versicherungsschutz gegen Erwerbsunfähigkeit, den Sie haben können. Er greift, wenn die kurzfristige Absicherung endet, und kann je nach Aufbau Ihrer Police über Jahre, Jahrzehnte oder bis zum Rentenalter Leistungen zahlen.
✓ Leistungszeitraum von 2 Jahren bis zum Alter von 65 Jahren
✓ Umfasst sowohl Definitionen für Eigennutzung als auch für beliebige Nutzung.
✓ Ersetzt 60–70 % des Einkommens vor Eintritt der Erwerbsunfähigkeit.
✓ Portabel – bleibt bei einem Jobwechsel dabei.
Grundlegender Einkommensschutz
Individuelle Berufsunfähigkeitsversicherung
Eine Versicherung, die Ihnen persönlich gehört – unabhängig von Ihrem Arbeitgeber. Die Leistungen sind in der Regel steuerfrei (da Sie die Beiträge mit versteuertem Einkommen zahlen), und die Versicherung kann nicht gekündigt werden, solange Sie Ihre Beiträge entrichten. Der Goldstandard der Einkommensabsicherung.
✓ Nicht stornierbare und garantiert verlängerbare Optionen
✓ Steuerfreie Leistung, wenn die Beiträge persönlich bezahlt werden
✓ Definition der Eigennutzung für Fachkräfte verfügbar
✓ Mit Zusatzoptionen für zukünftige Einkommenssteigerungen individuell anpassbar
Mobil & dauerhaft
Berufsunfähigkeitsversicherung mit hohen Versicherungssummen
Standard-Gruppenversicherungen bei Erwerbsunfähigkeit begrenzen die Leistungen auf einen festen Dollarbetrag – häufig 10'000–15'000 USD pro Monat. Für Personen mit hohem Einkommen entsteht dadurch eine erhebliche Deckungslücke. Individuelle Erwerbsunfähigkeitsversicherungen mit hohen Limiten ergänzen den Versicherungsschutz des Arbeitgebers und sichern Ihr gesamtes Einkommen ab.
✓ Konzipiert für Ärzte, Führungskräfte, Anwälte und Gutverdiener
✓ Deckt Einkommen oberhalb der Höchstgrenzen des Gruppenversicherungsplans ab
✓ Schützt Boni, Provisionen und variable Vergütungen
✓ Kompatibel mit der bestehenden, vom Arbeitgeber bereitgestellten Versicherung.
Für Besserverdiener
Berufsunfähigkeitsversicherung für Schlüsselpersonen
Schützt Ihr Unternehmen, falls ein wichtiger Mitarbeiter oder Inhaber arbeitsunfähig wird und seine Aufgaben nicht mehr wahrnehmen kann. Das Unternehmen erhält die Leistung, um Umsatzeinbußen auszugleichen, Aushilfskräfte einzustellen, einen Abfindungskauf zu finanzieren oder den Geschäftsbetrieb aufrechtzuerhalten.
✓ Das Unternehmen ist Versicherungsnehmer und Begünstigter
✓ Deckt Umsatzausfälle und Kosten für die Ersatzbeschaffung ab.
✓ Kann Kauf- und Verkaufsvereinbarungen finanzieren, die durch eine Behinderung ausgelöst werden
✓ Unverzichtbar für Partnerschaften und inhabergeführte Unternehmen
Geschäftsschutz
Betriebliche Gemeinkostenversicherung (BOE)
Wird eine Geschäftsinhaberin oder ein Geschäftsinhaber arbeitsunfähig, können die Einnahmen ausbleiben – Miete, Nebenkosten, Löhne und Kreditraten laufen jedoch weiter. Eine BOE-Versicherung übernimmt Ihre festen betrieblichen Gemeinkosten, solange Sie nicht arbeiten können, und hält den Betrieb bis zu Ihrer Genesung offen.
✓ Deckt Miete, Nebenkosten, Mitarbeitergehälter und Kreditzahlungen ab
✓ Leistungszeiträume betragen in der Regel 12 bis 24 Monate
✓ Beiträge können als Betriebsausgabe steuerlich absetzbar sein
✓ Ideal für selbstständige Freiberufler und Praxisinhaber
Türen offen halten
Behinderung ist häufiger, als die meisten Menschen denken
Die meisten Menschen versichern ihr Auto, ihr Zuhause und ihr Leben – doch sie vergessen den Vermögenswert, der all dies erst ermöglicht: ihr Einkommen.
1 VON 4 BESCHÄFTIGTEN ERLEBT VOR DEM RUHESTAND EINE BERUFSUNFÄHIGKEIT
90 % DER INVALIDIERENDEN KRANKHEITEN UND VERLETZUNGEN SIND NICHT BERUFSBEDINGT
34 Monate. DURCHSCHNITTLICHE DAUER EINES LANGZEIT-ERWERBSFÄHIGKEITSANTRAGS
Erläuterung der wichtigsten Versicherungsbedingungen
Verträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung enthalten spezifische Formulierungen, die sich erheblich darauf auswirken, was Sie tatsächlich erhalten. Darauf sollten Sie achten.
Berufsunfähigkeit im eigenen Beruf
Sie gelten als berufsunfähig, wenn Sie die konkreten Tätigkeiten Ihres eigenen Berufs nicht mehr ausüben können – selbst wenn Sie in einem anderen Beruf arbeiten könnten. Die umfassendste verfügbare Definition und besonders wichtig für Berufsgruppen wie Ärzte, Zahnärzte und Rechtsanwälte.
Jede Tätigkeit
Sie gelten nur dann als behindert, wenn Sie keiner Erwerbstätigkeit nachgehen können. Ein deutlich schwächerer Maßstab: Leistungen können verweigert werden, wenn Sie in der Lage sind, jede Arbeit zu verrichten, unabhängig vom Einkommen.
Ausscheidungsperiode
Die Wartezeit zwischen dem Eintritt der Erwerbsunfähigkeit und dem Beginn der Leistungen beträgt in der Regel 30, 60, 90 oder 180 Tage. Eine längere Wartezeit senkt zwar Ihre Prämie, bedeutet aber, dass Sie höhere Notfallrücklagen benötigen, um die Lücke zu überbrücken.
Leistungszeitraum
Wie lange die Versicherung Leistungen zahlt — von 2 Jahren bis zum Alter von 65 Jahren oder darüber hinaus. Längere Leistungszeiträume kosten mehr, bieten aber deutlich größere finanzielle Sicherheit, wenn eine Berufsunfähigkeit dauerhaft oder langanhaltend ist.
Nicht stornierbar
Solange Sie Ihre Prämie zahlen, kann der Versicherer Ihre Police weder kündigen noch Ihre Beiträge erhöhen oder Ihre Leistungen kürzen. Die umfassendste verfügbare Versicherungslösung – besonders empfehlenswert für Einzelversicherungen.
Teilweise Berufsunfähigkeit
Sie erhalten eine anteilige Leistung, wenn Sie aufgrund Ihrer Behinderung in Teilzeit oder mit reduziertem Verdienst wieder arbeiten. So wird eine vollständige Einkommenslücke vermieden und eine finanzielle Brücke zurück zur Vollzeitbeschäftigung geschaffen.
Wer braucht eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Wenn Sie arbeiten und Menschen von Ihrem Einkommen abhängen, brauchen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Für diese Personen ist sie besonders wichtig.
Fachkräfte im Gesundheitswesen
Ärzte, Zahnärzte und Fachärzte benötigen eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit eigener Berufsausübung – eine Handverletzung, die eine chirurgische Laufbahn beendet, sollte nicht auch Ihr Einkommen auf diesem Niveau beenden.
Selbstständige und Geschäftsinhaber
Ohne betriebliches Sicherheitsnetz gibt es keine Gruppenversicherung. Individuelle und betriebliche Versicherungen schließen diese Lücke und sichern sowohl Ihr persönliches Einkommen als auch den Fortbestand Ihres Unternehmens.
Gutverdiener
Die Höchstgrenzen von Gruppenversicherungen führen oft dazu, dass Menschen mit sechsstelligen Einkommen deutlich unterversichert sind. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit hoher Deckungssumme schützt Ihren gesamten Lebensstandard.
Haupternährer
Wenn die Hypothek Ihrer Familie, die Kinderbetreuung und die täglichen Ausgaben von Ihrem Gehalt abhängen, ist das Risiko, ohne Versicherungsschutz dazustehen, einfach zu hoch.
Fachkräfte im Handwerk
Elektriker, Klempner und Bauunternehmer sind einem überdurchschnittlich hohen Risiko körperlicher Verletzungen ausgesetzt. Die Berufsunfähigkeitsversicherung für die eigene Tätigkeit schützt Ihr berufsspezifisches Erwerbspotenzial.
Warum Sie sich für Priority Insurance entscheiden sollten
Qualifiziert, unabhängig und vor Ort – die Berufsunfähigkeitsversicherung ist komplex, und Sie verdienen einen Experten, der Sie durch den Prozess begleitet.
Unabhängig & unvoreingenommen
Wir vergleichen die Produkte von mehreren führenden Anbietern im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung, um die richtige Definition von Berufsunfähigkeit, die passende Leistungsdauer und die passenden Zusatzleistungen für Ihren Beruf und Ihr Einkommensniveau zu finden.
Wir betreuen Lebensversicherungskunden im gesamten Upstate South Carolina.
Berufsunfähigkeitsversicherung – Häufig gestellte Fragen
Reicht die Gruppen-Invaliditätsversicherung meines Arbeitgebers nicht aus?
Möglicherweise nicht. Gruppenunfähigkeitsversicherungen ersetzen in der Regel nur 50–60 % Ihres Grundgehalts, begrenzen die Leistungen meist auf einen monatlichen Höchstbetrag (häufig 10.000–15.000 $) und schließen Boni, Provisionen und andere variable Vergütungen aus. Außerdem sind sie an Ihr Arbeitsverhältnis gebunden – wenn Sie kündigen oder entlassen werden, endet der Versicherungsschutz. Eine individuelle Police schließt diese Lücken und begleitet Sie unabhängig davon, wo Sie arbeiten.
Worin besteht der Unterschied zwischen kurzfristiger und langfristiger Arbeitsunfähigkeit?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit kurzer Leistungsdauer deckt die ersten 3 bis 6 Monate einer Invalidität ab, wobei die Leistungen nach einer kurzen Wartezeit beginnen. Eine Versicherung mit langer Leistungsdauer schließt daran an und kann je nach Police 2, 5 oder 10 Jahre lang oder bis zum Rentenalter Leistungen zahlen. Die meisten Finanzberater empfehlen beide Varianten, da sie zusammen Lücken beim Einkommensschutz schließen.
Warum ist der Unterschied zwischen „eigener Beschäftigung“ und „jeglicher Beschäftigung“ so groß?
Das ist einer der wichtigsten Unterschiede im gesamten Markt für Berufsunfähigkeitsversicherungen. Bei einer Definition der Berufsunfähigkeit im eigenen Beruf gelten Sie als berufsunfähig, wenn Sie die wesentlichen Tätigkeiten Ihres konkreten Berufs nicht mehr ausüben können – selbst wenn Sie in einem anderen Beruf arbeiten könnten. Ein Chirurg, der beispielsweise die Feinmotorik seiner Hände verliert, hätte nach der „Own-Occupation“-Definition Anspruch auf Leistungen, selbst wenn er theoretisch noch als Berater arbeiten könnte. Nach der Definition der Berufsunfähigkeit in jedem Beruf könnten demselben Chirurgen Leistungen vollständig verweigert werden. Für Berufstätige, deren Einkommen von bestimmten Fähigkeiten abhängt, ist eine Absicherung nach dem eigenen Beruf unverzichtbar.
Sind Leistungen aus der Erwerbsunfähigkeitsversicherung steuerpflichtig?
Es kommt darauf an, wie die Beiträge gezahlt werden. Zahlen Sie Ihre Beiträge zur privaten Berufsunfähigkeitsversicherung mit versteuertem Einkommen (was bei privat abgeschlossenen Policen am häufigsten vorkommt), erhalten Sie Ihre Leistungen steuerfrei. Zahlt Ihr Arbeitgeber die Beiträge als Betriebsausgabe, sind die Leistungen in der Regel als reguläres Einkommen steuerpflichtig. Das ist einer der Gründe, warum privat abgeschlossene Policen oft wertvoller sind, als es auf den ersten Blick scheint – eine steuerfreie Leistung von 60 % kann einen größeren Teil Ihres Nettogehalts ersetzen als eine steuerpflichtige Arbeitgeberleistung von 70 %.
Wie hoch sollte meine Berufsunfähigkeitsversicherung tatsächlich sein?
Als Faustregel gilt, dass Sie 60–70 % Ihres Bruttoeinkommens absichern sollten – genug, um Ihre wichtigsten Ausgaben zu decken, ohne sich überzuversichern (Versicherer begrenzen die Deckung, um finanzielle Anreize für eine dauerhafte Arbeitsunfähigkeit zu vermeiden). Um Ihren tatsächlichen Bedarf zu ermitteln, berücksichtigen wir Ihre monatlichen Ausgaben (Hypothek, Nebenkosten, Lebensmittel, Schuldenzahlungen), bestehende Versicherungen, die Höhe Ihrer Notfallreserve und Ihre Toleranzgrenze für eine Karenzzeit. Unser Team führt diese Analyse im Rahmen der Angebotserstellung kostenlos durch.
Kann ich eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung abschließen, wenn ich bereits eine Vorerkrankung habe?
Manchmal ja – allerdings kann die Erkrankung vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sein oder zu einer höheren Prämie führen. Da wir mit mehreren Versicherern zusammenarbeiten, finden wir oft ein Unternehmen, dessen Versicherungsbedingungen für eine bestimmte Erkrankung günstiger sind. In manchen Fällen kann eine vereinfachte oder garantierte Gruppen-Berufsunfähigkeitsversicherung (über einen Arbeitgeber oder Verband) die bessere Lösung sein. Wichtig ist, nicht zu warten – je älter Sie sind und je mehr Krankengeschichte Sie haben, desto schwieriger wird es, eine individuelle Versicherung zu Standardkonditionen abzuschließen.
Was bedeuten die Bezeichnungen ChFC und CLU für mich als Klient?
Der Chartered Life Underwriter (CLU) ist die höchste Qualifikation im Bereich Lebensversicherung und Einkommenssicherung. Er erfordert den erfolgreichen Abschluss von acht Kursen auf Hochschulniveau, die fortgeschrittene Versicherungskonzepte, Berufsunfähigkeitsversicherung, Nachlassplanung und Strategien für die betriebliche Versicherung abdecken, sowie die Einhaltung strenger ethischer Grundsätze. Der Chartered Financial Consultant (ChFC) baut darauf auf und bietet zusätzliche Kurse in umfassender Finanzplanung, Altersvorsorge und Vermögensverwaltung. Beide Qualifikationen werden vom American College of Financial Services verliehen. Gerade bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ist diese Expertise entscheidend, da die Versicherungsbedingungen – beispielsweise Berufsunfähigkeitsversicherung vs. Berufsunfähigkeitsversicherung, Karenzzeiten und Zusatzleistungen – je nach Versicherer stark variieren und über die Bewilligung oder Ablehnung eines Leistungsanspruchs entscheiden können. Ein zertifizierter Berater kennt das Kleingedruckte, bevor Sie es benötigen.
Lassen Sie Ihr Einkommen nicht ungeschützt
Sprechen Sie mit unserem qualifizierten Team in Greenville, SC – wir analysieren Ihren aktuellen Versicherungsschutz und ermitteln die Lücken, bevor eine Berufsunfähigkeit eintritt.