Seguro por discapacidad
¿Sabías que más de una de cada cuatro personas en la actualidad sufrirá una discapacidad antes de jubilarse? Solo te llevará unos minutos descubrir cómo podemos proteger tu futuro.
Vida y finanzas — Greenville, SC
Seguro de discapacidad que protege tu sueldo
Su capacidad para generar ingresos es su activo financiero más valioso. Si una enfermedad o lesión le impide trabajar, el seguro por discapacidad mantiene las facturas pagadas, la hipoteca al día y la vida de su familia encaminada.
1 DE CADA 4TRABAJADORES QUEDA DISCAPACITADO ANTES DE JUBILARSE
34 meses. DURACIÓN MEDIA DE LA DISCAPACIDAD A LARGO PLAZO.
CON LICENCIA EN SC Y NC
LOCAL
IndependienteCOMPARACIÓN DE MÚLTIPLES ASEGURADORAS
1 DE CADA 4TRABAJADORES QUEDA DISCAPACITADO ANTES DE JUBILARSE
34 meses. DURACIÓN MEDIA DE LA DISCAPACIDAD A LARGO PLAZO.
CON LICENCIA EN SC Y NC
LOCAL
IndependienteCOMPARACIÓN DE MÚLTIPLES ASEGURADORAS
ChFC — Consultor Financiero Certificado
Designación avanzada en planificación financiera
CLU — Suscriptor de seguros de vida certificado
Designación Premier de seguros de vida y anualidades
Contamos con expertos acreditados que le ayudarán a estructurar el plan de protección de ingresos adecuado.
¿Qué es el seguro de invalidez?
El seguro de invalidez reemplaza una parte de tus ingresos —normalmente entre el 60 % y el 70 %— si no puedes trabajar debido a una enfermedad, lesión o afección médica. A veces se le llama seguro de protección de ingresos, y con razón: te permite mantener a tu familia cuando dejas de percibir tu salario.
A diferencia de la compensación laboral, que solo cubre lesiones ocurridas en el trabajo, el seguro por discapacidad lo cubre sin importar dónde ni cómo quede discapacitado. La mayoría de las discapacidades son causadas por enfermedades, no por accidentes.
Como agencia independiente con personal acreditado, Priority Insurance le ayuda a entender la diferencia entre la cobertura colectiva proporcionada por el empleador y las pólizas individuales, y a determinar si tiene alguna brecha de cobertura que deba cubrirse.
El error que muchos pasan por alto: Muchos asumen que la póliza de seguro por discapacidad grupal de su empleador es suficiente. Sin embargo, la cobertura grupal suele cubrir solo entre el 50 % y el 60 % del salario base, generalmente excluye bonificaciones y comisiones, y finaliza el día que se deja el trabajo. Una póliza individual por discapacidad es transferible, más completa y pertenece al asegurado, no a su empleador.
El mito de que el Seguro Social es un recurso fácil: el Seguro por Incapacidad del Seguro Social (SSDI, por sus siglas en inglés) tiene un proceso de aprobación notoriamente difícil (más del 60 % de las solicitudes iniciales son denegadas) e incluso las prestaciones aprobadas promedian menos de 1500 dólares al mes. Eso rara vez es suficiente para mantener un hogar en el área de Greenville.
Tipos de cobertura de seguro por discapacidad
Desde periodos de ingresos a corto plazo hasta situaciones que pueden poner fin a una carrera profesional, tenemos la cobertura adecuada para cada situación.
Incapacidad temporal (ITS)
Proporciona una prestación por incapacidad temporal, que generalmente cubre los primeros 3 a 6 meses en los que no puede trabajar. Las prestaciones suelen comenzar tras un breve período de carencia de 0 a 14 días.
✓ Cubre enfermedades, lesiones y recuperación postoperatoria.
✓ A menudo incluye cobertura por licencia de maternidad
✓ Período de beneficios: de 3 a 6 meses
✓ Reemplaza entre el 60 y el 70 % de los ingresos
Cobertura temporal de diferencia
Incapacidad a largo plazo (LTD)
La cobertura por discapacidad más importante que puede contratar. Entra en vigor cuando termina la cobertura a corto plazo y puede pagar beneficios durante años, décadas o hasta la edad de jubilación, según cómo esté estructurada su póliza.
✓ Periodos de beneficios de 2 años hasta los 65 años o más
✓ Cubre tanto las definiciones de ocupación propia como las de cualquier ocupación.
✓ Reemplaza entre el 60 y el 70 % de los ingresos previos a la discapacidad.
✓ Portátil: te acompaña si cambias de trabajo.
Protección de ingresos básica
Seguro individual de invalidez
Una póliza de su propiedad, independiente de cualquier empleador. Las prestaciones suelen estar exentas de impuestos (ya que las primas se pagan con dinero después de impuestos) y la póliza no se puede cancelar mientras se sigan pagando las primas. La mejor opción en protección de ingresos.
✓ Opciones no cancelables y con renovación garantizada
✓ Beneficio libre de impuestos si las primas se pagan personalmente
✓ Definición de ocupación propia disponible para profesionales
✓ Personalizable con cláusulas adicionales para futuros aumentos de ingresos
Portátiles y permanentes
Seguro de discapacidad con límites elevados
Los planes de seguro de invalidez grupales estándar limitan las prestaciones a una cantidad fija —a menudo entre 10 000 y 15 000 dólares mensuales—, lo que deja a las personas con altos ingresos con una importante brecha sin cobertura. Las pólizas individuales de invalidez con límites elevados complementan la cobertura del empleador para proteger la totalidad de sus ingresos.
✓ Diseñado para médicos, ejecutivos, abogados y personas con ingresos altos
✓ Cubre los ingresos que superan los límites máximos del plan grupal.
✓ Protege bonos, comisiones y remuneraciones variables
✓ Se coordina con la cobertura existente proporcionada por el empleador.
Para personas con altos ingresos
Seguro de discapacidad para personas clave
Protege su empresa si un empleado clave o propietario queda discapacitado y ya no puede desempeñar su función. La empresa recibe el beneficio para cubrir la pérdida de ingresos, contratar ayuda temporal, financiar una compra de participación o mantener las operaciones en marcha.
✓ La empresa es el titular y beneficiario de la póliza
✓ Cubre la pérdida de ingresos y los costos de contratación de reemplazo.
✓ Puede financiar acuerdos de compraventa activados por una discapacidad
✓ Esencial para sociedades y empresas de propiedad cerrada
Protección empresarial
Gastos generales empresariales (BOE)
Si el dueño de un negocio queda incapacitado, los ingresos pueden cesar, pero el alquiler, los servicios públicos, los salarios del personal y los pagos de préstamos no. El seguro BOE cubre los gastos fijos de su negocio mientras no pueda trabajar, permitiéndole seguir operando hasta su recuperación.
✓ Cubre alquiler, servicios públicos, salarios de empleados, pagos de préstamos
✓ Períodos de beneficios generalmente de 12 a 24 meses
✓ Las primas pueden ser deducibles de impuestos como gasto empresarial
✓ Ideal para profesionales autónomos y propietarios de despachos.
Mantengamos las puertas abiertas.
La discapacidad es más común de lo que la mayoría de la gente piensa.
La mayoría de las personas aseguran su auto, su hogar y su vida, pero olvidan el activo que hace posibles todas esas cosas: sus ingresos.
1 DE CADA 4 TRABAJADORES SUFRIRÁ UNA INCAPACIDAD ANTES DE JUBILARSE
EL 90% DE LAS ENFERMEDADES Y LESIONES DISCAPACITADAS NO ESTÁN RELACIONADAS CON EL TRABAJO.
34 meses. DURACIÓN MEDIA DE UNA RECLAMACIÓN POR INCAPACIDAD A LARGO PLAZO.
Explicación de los términos clave de la política
Los contratos por incapacidad contienen términos específicos que influyen considerablemente en lo que realmente recibirá. Esto es lo que debe buscar.
Ocupación propia
Se le considera incapacitado si no puede desempeñar las funciones específicas de su propia ocupación, incluso si pudiera trabajar en otro campo. Es la definición más sólida disponible y resulta fundamental para profesionales como médicos, dentistas y abogados.
Cualquier ocupación
Solo se le considera discapacitado si no puede desempeñar ninguna ocupación remunerada. Es un criterio mucho más limitado: pueden negarle los beneficios si puede trabajar en cualquier empleo, sin importar el nivel de ingresos.
Período de eliminación
El período de espera entre el inicio de la discapacidad y el comienzo de los beneficios — normalmente de 30, 60, 90 o 180 días. Un período de eliminación más largo reduce su prima, pero significa que necesita más ahorros de emergencia para cubrir ese lapso.
Período de beneficios
Durante cuánto tiempo la póliza pagará beneficios: desde 2 años hasta los 65 años o más. Los períodos de beneficios más largos cuestan más, pero ofrecen mucha mayor seguridad financiera si la discapacidad es permanente o prolongada.
No cancelable
La aseguradora no puede cancelar su póliza, aumentar sus primas ni reducir sus beneficios siempre que usted pague la prima. Es la estructura de póliza más protectora disponible y la más recomendada para pólizas individuales.
Discapacidad residual / parcial
Paga un beneficio proporcional si regresa a trabajar a tiempo parcial o con ingresos reducidos debido a su discapacidad. Evita una brecha de cobertura total o nula y proporciona un puente financiero de regreso al empleo a tiempo completo.
¿Quién necesita
seguro por incapacidad?
Si trabaja para ganarse la vida y hay personas que dependen de sus ingresos, necesita un seguro de incapacidad. Estas son las personas que más se benefician.
Profesionales de la salud
Los médicos, dentistas y especialistas necesitan cobertura de ocupación propia: una lesión en la mano que ponga fin a una carrera quirúrgica no debería acabar también con sus ingresos en ese nivel.
Trabajadores autónomos y dueños de negocios
Sin una red de seguridad laboral por parte del empleador, no hay plan de grupo. La cobertura individual y la cobertura por contrato cubren esa necesidad y permiten que tanto sus ingresos personales como su negocio sigan funcionando.
Personas con altos ingresos
Los límites de los planes colectivos suelen dejar los ingresos de seis cifras considerablemente subasegurados. La cobertura por incapacidad con límites altos protege el estilo de vida completo que ha construido.
Principales proveedores del hogar
Cuando la hipoteca de su familia, el cuidado de sus hijos y los gastos diarios dependen de su sueldo, el riesgo de no tener seguro es sencillamente demasiado alto.
Profesionales de oficios especializados
Los electricistas, plomeros y contratistas enfrentan un riesgo de lesiones físicas superior al promedio. La cobertura por propia ocupación protege tu capacidad de generar ingresos en tu oficio específico.
¿Por qué elegir Priority Insurance?
Contadores acreditados, independientes y locales: el seguro por discapacidad es complejo y usted merece contar con un experto que lo guíe durante el proceso.
ChFC y CLU en nuestro equipo
Nuestro equipo cuenta con las certificaciones de Consultor Financiero Certificado (ChFC) y Agente de Seguros de Vida Certificado (CLU), las más prestigiosas en planificación financiera y protección de ingresos. Le ofrecemos verdadera experiencia, no la de un agente generalista.
Prestando servicios a clientes de seguros de vida en todo el norte de Carolina del Sur.
Seguro de invalidez: preguntas frecuentes
¿No es suficiente la cobertura colectiva por discapacidad de mi empleador?
Posiblemente no. Los planes colectivos por discapacidad normalmente reemplazan solo entre el 50 % y el 60 % de su salario base, suelen limitar los beneficios a un máximo mensual (a menudo de $10,000 a $15,000) y excluyen bonos, comisiones y otras remuneraciones variables. Además, están vinculados a su empleo: si se va o lo despiden, pierde la cobertura. Una póliza individual cubre estas brechas y lo acompaña sin importar dónde trabaje.
¿Cuál es la diferencia entre la discapacidad a corto y a largo plazo?
La incapacidad a corto plazo cubre los primeros 3 a 6 meses de una condición incapacitante, y los beneficios comienzan después de un breve período de eliminación. La incapacidad a largo plazo comienza cuando termina la de corto plazo y puede continuar pagando beneficios durante 2 años, 5 años, 10 años o hasta la edad de jubilación, según su póliza. La mayoría de los asesores financieros recomienda tener ambas, ya que estos dos productos trabajan juntos para eliminar brechas en la protección de sus ingresos.
¿Por qué importa tanto la diferencia entre “propia ocupación” y “cualquier ocupación”?
Es una de las distinciones más importantes de todo el mercado de seguros por discapacidad. Con una definición de incapacidad para la propia ocupación, se le considera incapacitado si no puede desempeñar las funciones esenciales de su ocupación específica, incluso si pudiera trabajar en otro campo. Por ejemplo, un cirujano que pierde el control de la motricidad fina de las manos cumpliría los requisitos bajo la definición de propia ocupación, aunque técnicamente pudiera trabajar como consultor. Con una definición de cualquier ocupación, a ese mismo cirujano podrían denegarle completamente los beneficios. Para los profesionales cuyos ingresos dependen de un conjunto específico de habilidades, la cobertura de propia ocupación es esencial.
¿Las prestaciones por seguro de invalidez están sujetas a impuestos?
Depende de cómo se paguen las primas. Si usted paga sus primas individuales por discapacidad con dinero después de impuestos (que es la opción más común para las pólizas personales), sus beneficios se reciben libres de impuestos sobre la renta. Si su empleador paga las primas como un gasto empresarial, los beneficios generalmente están sujetos a impuestos como ingresos ordinarios. Esta es una de las razones por las que las pólizas individuales suelen ser más valiosas de lo que parecen a primera vista: un beneficio del 60 % libre de impuestos puede reemplazar una mayor parte de su salario neto que un beneficio del empleador del 70 % totalmente sujeto a impuestos.
¿Cuánta cobertura por discapacidad necesito realmente?
La guía general es reemplazar entre el 60 y el 70 % de sus ingresos brutos — lo suficiente para cubrir los gastos esenciales sin contratar un seguro excesivo (las aseguradoras limitan la cobertura para evitar incentivos económicos para permanecer incapacitado). Para determinar su necesidad real, analizamos sus obligaciones mensuales (hipoteca, servicios públicos, alimentos y pagos de deudas), cualquier cobertura existente, el nivel de su fondo de emergencia y su tolerancia al período de eliminación. Nuestro equipo realiza este análisis sin costo como parte del proceso de cotización.
¿Puedo obtener un seguro por discapacidad si tengo una enfermedad preexistente?
A veces, sí, aunque la condición puede quedar excluida de la cobertura o dar lugar a una prima más alta. Como trabajamos con varias compañías aseguradoras, a menudo podemos encontrar una cuyos criterios de suscripción sean más favorables para una condición determinada. En algunos casos, un producto de discapacidad colectiva de emisión simplificada o garantizada (a través de un empleador o asociación) puede ser una mejor opción. Lo importante es no esperar: cuanto mayor sea su edad y más antecedentes médicos acumule, más difícil será obtener una cobertura individual con tarifas estándar.
¿Qué significan las designaciones ChFC y CLU para mí como cliente?
El Chartered Life Underwriter (CLU) es la credencial más destacada en seguros de vida y planificación de protección de ingresos; requiere completar ocho cursos universitarios que abarcan conceptos avanzados de seguros, ingresos por incapacidad, planificación patrimonial y estrategias de seguros empresariales, además de un sólido compromiso ético. El Chartered Financial Consultant (ChFC) se basa en esa formación con cursos adicionales de planificación financiera integral, ingresos de jubilación y gestión patrimonial. Ambos son otorgados por The American College of Financial Services. En el caso específico del seguro por incapacidad, esta experiencia es importante porque las definiciones de las pólizas —ocupación propia frente a cualquier ocupación, períodos de eliminación y cláusulas adicionales de beneficios— varían drásticamente entre compañías y pueden marcar la diferencia entre que una reclamación sea pagada o denegada. Un asesor acreditado entiende la letra pequeña antes de que necesite utilizarla.
No deje sus ingresos desprotegidos
Hable con nuestro equipo acreditado en Greenville, SC — analizaremos su cobertura actual y encontraremos las brechas antes de que lo haga una discapacidad.