Seguro de cuidados a largo plazo
El seguro de cuidados a largo plazo cubre los gastos y servicios no cubiertos por el seguro médico, Medicare o Medicaid. Hable hoy mismo con uno de nuestros especialistas para conocer sus opciones.
COBERTURA MÉDICA · UPSTATE SC
Seguro de cuidados a largo plazo en Greenville, Carolina del Sur.
Medicare y el seguro médico cubren el tratamiento médico, no el costo continuo de la atención diaria. El seguro de cuidados a largo plazo protege sus ahorros, a su familia y su independencia cuando llegue el momento.
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Credenciales avanzadas en planificación financiera y de seguros de vida
¿qué es?
Qué es el seguro de cuidados a largo plazo — y por qué Medicare no es suficiente
El seguro de cuidados a largo plazo (LTCI, por sus siglas en inglés) es una póliza diseñada para cubrir el costo de los servicios de atención continua para personas que ya no pueden realizar las actividades básicas de la vida diaria (ABVD, por sus siglas en inglés) de forma independiente, no porque estén gravemente enfermas, sino porque el envejecimiento, una lesión o el deterioro cognitivo han afectado su capacidad para funcionar sin ayuda.
Esta es una distinción crucial: los seguros médicos estándar y Medicare cubren el tratamiento médico y la atención de enfermería especializada a corto plazo. No cubren el costo prolongado y continuo de los auxiliares de atención domiciliaria, las residencias para personas mayores, las unidades de atención para personas con demencia ni la residencia en un hogar de ancianos, que pueden costar miles de dólares al mes y durar años.
Sin un seguro de cuidados a largo plazo, estos gastos se pagan de bolsillo, lo que a menudo agota los ahorros para la jubilación y supone una importante carga financiera y emocional para los familiares. Para las familias del norte de Carolina del Sur que planifican su futuro, el seguro de cuidados a largo plazo es uno de los componentes más importantes y, con frecuencia, subestimados de una estrategia integral de protección financiera.
Actividades de la vida diaria (AVD)
Los beneficios de LTC normalmente se activan cuando una persona no puede realizar 2 o más de las siguientes actividades:
Baño
Capacidad para lavarse sin asistencia
Vestimenta
Capacidad para ponerse y quitarse la ropa de forma independiente.
Alimentación
Capacidad para alimentarse sin ayuda
Transferencia
Entrar y salir de la cama o de una silla.
Aseo
Entrar y salir de la cama o de una silla.
Continencia
Capacidad para controlar la función de la vejiga y el intestino.
Lo que cubre su póliza
Una póliza HO3 estándar ofrece protección contra riesgos generales para su vivienda y cobertura contra riesgos específicos para sus bienes personales. Esto es lo que significa para los propietarios de viviendas en el norte de Carolina del Sur.
Más elegido
Atención en el hogar
Cubre el costo de cuidadores a domicilio o internos, auxiliares de salud a domicilio, servicios de acompañamiento y enfermeras privadas, lo que permite que las personas reciban atención en su propio hogar. Si la atención domiciliaria está incluida en su póliza, los beneficios suelen comenzar desde el primer día de necesidad, hasta siete días a la semana.
Residencial
Centros de vida asistida
Cubre la residencia en centros de vida asistida: comunidades residenciales que brindan cuidado personal, comidas, servicio de limpieza y apoyo, a la vez que permiten mayor independencia que una residencia de ancianos. Una opción preferida por muchas familias del norte de Carolina del Sur que planifican con anticipación.
Cuidado de la memoria
Centros para personas con Alzheimer y demencia
Cubre la atención en centros especializados en el cuidado de la memoria, diseñados para personas con enfermedad de Alzheimer, demencia y otras afecciones cognitivas que requieren entornos estructurados y seguros, así como personal especializado.
Comunidad
Centro de día para adultos
Cubre programas estructurados durante el día en centros de cuidado diurno para adultos que ofrecen actividades sociales, comidas, supervisión de la salud y atención supervisada; una opción que permite a los familiares encargados del cuidado mantener sus responsabilidades laborales y personales.
Fin de la vida
Cuidados paliativos y de relevo
Muchas pólizas de cuidados a largo plazo también cubren los cuidados paliativos para el confort al final de la vida y los cuidados de relevo, que son cuidados temporales que brindan a los cuidadores familiares principales un respiro de las exigencias de las responsabilidades de cuidado continuas.
Qué cubre Medicare y qué no cubre.
La idea errónea más común en la planificación de cuidados a largo plazo es que Medicare cubrirá los costos de la atención prolongada. Comprender lo que Medicare realmente proporciona ayuda a ilustrar por qué el seguro de cuidados a largo plazo es importante.
| Care Type | Medicare | Medicaid | LTC Insurance |
|---|---|---|---|
| Short-term skilled nursing (post-hospitalization) | Limited | Limited | ✓ Covered |
| Extended nursing home care | ✗ Not covered | Income/asset limits apply | ✓ Covered |
| Assisted living facility | ✗ Not covered | Generally excluded | ✓ Covered |
| Home care aide / in-home caregiver | ✗ Not covered | Limited programs only | ✓ Covered |
| Memory care / Alzheimer's facility | ✗ Not covered | Income/asset limits apply | ✓ Covered |
| Adult day care programs | ✗ Not covered | Limited programs only | ✓ Covered |
| Choice of care setting | ✗ No flexibility | ✗ Limited options | ✓ Full flexibility |
⚠ Las reglas de cobertura de Medicare y Medicaid son complejas y pueden cambiar. Esta tabla refleja principios generales de cobertura; consulte con un agente para conocer los detalles aplicables a su situación.
Tipos de cobertura para cuidados a largo plazo
La cobertura de cuidados a largo plazo ha evolucionado significativamente; hoy en día existen diversas estructuras de productos a considerar según su edad, salud, presupuesto y objetivos de planificación.
Seguro tradicional de cuidados a largo plazo
Política independiente
Una póliza independiente de seguro de cuidados a largo plazo con un beneficio mensual, período de beneficios, período de eliminación (período de espera) y opciones de protección contra la inflación. Las primas se pagan anualmente o mensualmente. Si nunca utilizas los beneficios, las primas no se devuelven, al igual que ocurre con otros productos de seguros.
Pólizas híbridas / con beneficios vinculados
Seguro de vida Cuidados a largo plazo
Combina una póliza de seguro de vida o una anualidad con un beneficio adicional de cuidados a largo plazo. Si necesita cuidados a largo plazo, la póliza paga beneficios. Si no los necesita, el beneficio por fallecimiento pasa a sus herederos. Responde a la preocupación de “úselo o piérdalo” de las pólizas tradicionales de cuidados a largo plazo y ha ganado mucha popularidad.
Seguro de cuidados a corto plazo
Cobertura puente
Una opción más económica que cubre necesidades de cuidados de hasta un año. Es útil como puente antes de que entre en vigor Medicare o como complemento para quienes no reúnen los requisitos para las pólizas tradicionales de cuidados a largo plazo. A menudo está disponible con requisitos de suscripción menos estrictos para solicitantes mayores.
¿Quiénes deberían considerar un seguro de cuidados a largo plazo?
El mejor momento para contratar un seguro de cuidados a largo plazo es antes de necesitarlo, cuando se es más joven, se goza de mejor salud y las primas son más asequibles.
Adultos de entre 50 y 59 años
La ventana óptima para adquirir un seguro de cuidados a largo plazo (LTCI). Las primas son considerablemente más bajas y es más fácil superar la evaluación médica. Esperar hasta los 60 o 70 años aumenta sustancialmente el costo y reduce las opciones.
Personas con cuidadores familiares
Si prefiere no cargar con el peso de su cuidado a sus hijos adultos o familiares, el seguro de cuidados a largo plazo financia la atención profesional, preservando así las relaciones familiares y el tiempo de sus seres queridos.
Ahorradores para la jubilación
Los costos de los cuidados a largo plazo pueden agotar rápidamente los ahorros para la jubilación. El seguro de cuidados a largo plazo protege el patrimonio que usted ha acumulado durante décadas, manteniendo su patrimonio intacto para su cónyuge o herederos.
Propietarios que planifican con anticipación
Muchas personas dan por sentado que venderán su casa para financiar la atención médica si la necesitan. El seguro de cuidados a largo plazo elimina esa dependencia, permitiéndole conservar la opción de permanecer en su hogar con atención domiciliaria o legar la vivienda a su familia.
Preocupaciones sobre los antecedentes de salud familiar
Si en su familia hay antecedentes de Alzheimer, accidentes cerebrovasculares o afecciones que requieren cuidados a largo plazo, el seguro de cuidados a largo plazo (LTCI, por sus siglas en inglés) adquiere mayor importancia, y es fundamental contratarlo antes de cualquier diagnóstico que pueda afectar la elegibilidad.
Por qué las familias de Upstate SC eligen Priority Insurance para planificar sus cuidados a largo plazo
Nuestros especialistas poseen las certificaciones CLU y ChFC, credenciales avanzadas que aportan un mayor nivel de experiencia a una de las decisiones financieras más importantes que tomará.
Especialistas acreditados por CLU y ChFC
Nuestros agentes cuentan con las designaciones Chartered Life Underwriter (CLU) y Chartered Financial Consultant (ChFC), las credenciales más respetadas del sector en seguros de vida y planificación financiera. La planificación de cuidados a largo plazo merece este nivel de experiencia.
Acceso a aseguradoras independientes
Comparamos las pólizas tradicionales de LTC y los productos híbridos de vida/LTC de nuestra red de compañías para encontrar la estructura adecuada para tu edad, perfil de salud y objetivos financieros.
Guía tradicional frente a guía híbrida
El cambio hacia las pólizas de beneficios vinculados híbridos ha transformado significativamente el mercado de cuidados a largo plazo. Explicamos claramente ambas opciones para que pueda elegir la estructura que tenga más sentido para su situación.
Análisis de protección contra la inflación
Los costos de los cuidados aumentan con el tiempo, a veces considerablemente. Le ayudamos a comprender las opciones de protección contra la inflación y cómo afectan tanto sus primas como el valor de su beneficio a largo plazo.
Orientación sobre ventajas fiscales
Las primas de las pólizas de seguro de cuidados a largo plazo (LTC) que cumplen con los requisitos pueden ser parcialmente deducibles de impuestos, según su edad e ingresos. Los dueños de negocios pueden tener oportunidades de deducción adicionales. Le proporcionamos la información necesaria para que la consulte con su asesor fiscal.
Conversaciones centradas en la familia
Entendemos que la planificación de cuidados a largo plazo a menudo implica conversaciones entre cónyuges, hijos adultos y padres mayores. Estamos disponibles para participar en esas conversaciones y ayudar a las familias a tomar decisiones informadas juntos.
Con licencia en SC, NC y GA
Prestamos servicios a personas y familias en todo Carolina del Sur, Carolina del Norte y Georgia desde nuestra oficina en Greenville, ubicada en 140 Milestone Way.
Atendemos a clientes de seguro de cuidados a largo plazo en todo el Upstate de Carolina del Sur
Preguntas frecuentes sobre seguros de cuidados a largo plazo.
¿Qué son las designaciones CLU y ChFC y por qué son importantes para la planificación de cuidados a largo plazo?
La CLU (Chartered Life Underwriter) y la ChFC (Chartered Financial Consultant) son dos de las designaciones avanzadas más respetadas en la industria de seguros y planificación financiera, y ambas son otorgadas por The American College of Financial Services.
- CLU — Chartered Life Underwriter: La designación más antigua y reconocida en seguros de vida, la CLU requiere una formación rigurosa en seguros de vida, planificación patrimonial, seguros empresariales y gestión de riesgos. Significa una profunda experiencia en los productos que protegen a las personas y familias en cada etapa de la vida.
- ChFC — Consultor Financiero Certificado: Una certificación integral de planificación financiera que abarca impuestos sobre la renta, planificación de la jubilación, planificación patrimonial, inversiones y seguros. El ChFC va más allá del conocimiento de productos para abarcar el panorama financiero general, fundamental para las decisiones sobre cuidados a largo plazo que se relacionan con los activos de jubilación, la estrategia fiscal y la planificación del legado familiar.
Específicamente para la planificación de cuidados a largo plazo, estas credenciales significan que su agente de Priority Insurance aporta un nivel de conocimiento que va mucho más allá de las características de la póliza y las cotizaciones de primas. Entendemos cómo encaja el seguro LTC en su plan general de jubilación, cómo interactúa con su situación fiscal y cómo afecta a su patrimonio —no solo qué póliza tiene el precio más bajo.
¿Medicare no cubrirá mis costos de cuidados a largo plazo?
Medicare ofrece una cobertura muy limitada para la atención de enfermería especializada, y solo bajo condiciones específicas después de una hospitalización que cumpla los requisitos, y únicamente durante un número limitado de días. No cubre estancias prolongadas en residencias de ancianos, centros de vida asistida, cuidadores a domicilio para atención personal continua ni centros de atención para personas con problemas de memoria. Este es el error de concepto más común y costoso en la planificación de la jubilación. El seguro de cuidados a largo plazo existe específicamente para cubrir lo que Medicare no cubre.
¿Cuándo es el mejor momento para contratar un seguro de cuidados a largo plazo?
Cuanto antes, mejor; idealmente a mediados o finales de sus 50 años. Las primas son considerablemente más bajas cuando es más joven y goza de buena salud, y es más probable que califique sin exclusiones. Una vez que aparecen afecciones relacionadas con la necesidad de cuidados, como una enfermedad cardíaca, complicaciones de la diabetes o indicios tempranos de deterioro cognitivo, calificar para un seguro de cuidados a largo plazo se vuelve más difícil o costoso. El momento ideal es antes de pensar que lo necesita.
¿Cuál es la diferencia entre una póliza LTC tradicional y una póliza híbrida?
Una póliza tradicional de cuidados a largo plazo (LTC) es un producto de seguro independiente: usted paga primas y, si necesita cuidados, la póliza le paga las prestaciones. Si no utiliza las prestaciones, no se le devuelven las primas. Una póliza híbrida (de prestaciones vinculadas) combina la cobertura de cuidados a largo plazo con un seguro de vida o una renta vitalicia. Si necesita cuidados a largo plazo, la póliza le paga las prestaciones. Si no los necesita, sus beneficiarios reciben una prestación por fallecimiento. Las pólizas híbridas resuelven el problema de "si no lo usa, lo pierde" y se han convertido en la opción más popular para muchos compradores. Ambas tienen ventajas según su situación particular; nuestros agentes le explicarán claramente las ventajas y desventajas de cada una.
¿Son deducibles de impuestos las primas de los seguros de cuidados a largo plazo?
Las primas pagadas por pólizas de seguro de cuidados a largo plazo calificadas pueden ser parcialmente deducibles como gasto médico, sujetas a los límites de edad establecidos por el IRS y a los umbrales estándar de deducción detallada. Los beneficios recibidos de una póliza de cuidados a largo plazo calificada generalmente están excluidos de la renta imponible. Los dueños de negocios, en particular los propietarios únicos y los accionistas de corporaciones S, pueden tener oportunidades de deducción adicionales. Le recomendamos que consulte las implicaciones fiscales específicas con su asesor fiscal y con gusto le proporcionaremos la documentación de la póliza para respaldar dicha conversación.
¿Qué es el período de eliminación y cómo funciona?
El período de carencia es el tiempo que transcurre entre el momento en que usted cumple los requisitos para recibir los beneficios y el momento en que la póliza comienza a pagar, de forma similar a un deducible que se mide en tiempo en lugar de en dinero. Los períodos de carencia más comunes son de 30, 60 o 90 días, durante los cuales usted cubre los gastos médicos de su propio bolsillo. Un período de carencia más largo generalmente reduce la prima. Elegir el período de carencia adecuado depende de cuánto dinero esté dispuesto a destinar a gastos de su propio bolsillo, algo que nuestros agentes le ayudarán a evaluar.
¿Qué sucede si aumentan las primas de mi seguro de cuidados a largo plazo?
Las primas del seguro LTC tradicional no tienen garantizado mantenerse niveladas de por vida; históricamente, las compañías han solicitado aumentos de tarifas a los reguladores estatales de seguros cuando la experiencia de reclamaciones ha superado las proyecciones. Esta es una característica conocida del mercado tradicional de LTC y una de las razones por las que las pólizas híbridas con beneficios vinculados han ganado popularidad, ya que muchas ofrecen estructuras con primas niveladas o únicas. Al comparar pólizas, analizamos el historial de aumentos de tarifas de la compañía y las opciones disponibles si ocurre un aumento en el futuro, incluidas las alternativas de reducción de beneficios.
Planifique la atención que merece antes de necesitarla
Nuestro agente en Greenville le ayudará a comparar las opciones de seguro de cuidados a largo plazo y a encontrar la cobertura adecuada según su edad, estado de salud y objetivos de jubilación. Cotización rápida y sin compromiso.
O llámenos al (864) 297-9744 · 140 Milestone Way Suite A, Greenville, SC 29615